¿Se puede conseguir un crédito para emprender en Chile sin aval? Sí, en determinadas situaciones es posible obtener financiamiento sin presentar a otra persona como aval o sin disponer de una propiedad para dejar en garantía.
Sin embargo, “sin aval” no significa “sin evaluación”. Las instituciones financieras siguen analizando factores como ingresos, ventas, antigüedad del negocio, historial comercial, capacidad de pago y nivel de endeudamiento.
Para los emprendedores que no tienen una casa, terreno u otro activo importante para garantizar un crédito, existen alternativas que pueden facilitar el acceso al financiamiento. Entre ellas están algunos créditos para microempresas, leasing y programas de garantía estatal como FOGAPE y FOGAIN.
¿Qué significa realmente un crédito sin aval?
Cuando una persona busca un crédito sin aval, normalmente quiere decir que no desea que otra persona tenga que responder por la deuda si no puede pagarla.
Pero hay que distinguir tres conceptos:
| Concepto | Qué significa |
|---|---|
| Sin aval | No se exige otra persona como respaldo personal de la deuda. |
| Sin garantía real | No se utiliza una propiedad u otro activo como garantía. |
| Sin evaluación | No existe análisis de capacidad de pago. |
El tercer concepto no es realista para un crédito formal. Una institución financiera normalmente debe evaluar el riesgo de la operación antes de aprobarla.
¿Es posible obtener un crédito para emprender sin aval en Chile?
Sí, pero dependerá del producto financiero y del perfil del solicitante.
Existen productos de financiamiento para microempresarios que pueden evaluarse principalmente con antecedentes de la actividad económica y capacidad de pago. Además, las garantías estatales pueden ayudar cuando el emprendedor no tiene suficientes garantías propias.
Por ejemplo, BancoEstado informa que FOGAPE está dirigido también a personas naturales con giro comercial o personas jurídicas que no cuentan con garantías hipotecarias o prendarias suficientes. El fondo puede respaldar determinadas operaciones de crédito y leasing, sujeto a sus requisitos y a la evaluación del banco.
Las principales opciones de crédito sin aval
Financiamiento evaluado según la actividad, ingresos y antecedentes del emprendedor.
Garantía estatal que puede complementar la falta de garantías propias.
Garantía CORFO para determinadas operaciones de inversión y capital de trabajo.
Permite financiar determinados activos sin estructurar necesariamente la operación como un crédito tradicional.
En algunos casos, la capacidad de generar ingresos puede ser un elemento relevante para la evaluación.
Algunos vendedores ofrecen alternativas de pago para determinados equipos o activos.
1. Crédito para microemprendedores
Los bancos cuentan con productos especialmente diseñados para personas que desarrollan actividades independientes o pequeños negocios.
Por ejemplo, BancoEstado Microempresas ofrece financiamiento para personas independientes como contratistas, instaladores, mueblistas, mecánicos, estilistas y otros prestadores de servicios.
Para uno de sus productos de crédito para oficio, manufactura y servicios, actualmente se indica que el solicitante debe ser microempresario persona natural o jurídica con ventas de hasta UF 5.000 anuales, acreditar inicio de actividades ante el SII y cumplir determinados requisitos de antigüedad y evaluación crediticia.
Esto demuestra algo importante: no necesariamente necesitas un aval personal, pero sí puedes necesitar demostrar que existe una actividad económica real y capacidad para pagar.
2. FOGAPE: una alternativa para quienes no tienen suficientes garantías
FOGAPE es especialmente relevante para emprendedores que tienen una empresa formal pero no cuentan con garantías suficientes.
Según las condiciones publicadas por BancoEstado, FOGAPE puede facilitar el acceso a financiamiento y leasing cuando el empresario no cuenta con garantías hipotecarias o prendarias suficientes. Para empresas con ventas de hasta UF 25.000, la cobertura puede llegar hasta el 80% del financiamiento, mientras que para empresas con ventas entre UF 25.001 y UF 100.000 se indica una cobertura de hasta 50%, sujeto a las condiciones del fondo.
El programa puede respaldar operaciones destinadas a actividades empresariales, incluyendo inversión y capital de trabajo.
¿FOGAPE elimina completamente el aval?
No necesariamente.
La existencia de una garantía estatal puede disminuir la necesidad de garantías propias, pero la institución financiera conserva sus políticas de riesgo y puede establecer condiciones adicionales.
Por eso, antes de solicitar el crédito debes preguntar específicamente:
- ¿La operación utilizará FOGAPE?
- ¿Se requiere aval personal?
- ¿Se necesita una garantía adicional?
- ¿Qué porcentaje queda cubierto?
- ¿Cuál es el costo de la garantía?
- ¿Qué requisitos debe cumplir la empresa?
3. FOGAIN de CORFO para emprendedores sin garantías suficientes
Otra alternativa es FOGAIN, una cobertura asociada a CORFO que puede facilitar el acceso a financiamiento cuando una empresa no tiene garantías suficientes.
BancoEstado informa actualmente que FOGAIN puede utilizarse para determinadas operaciones de inversión y capital de trabajo, incluyendo créditos, factoring, leasing y leaseback. Para empresas con ventas anuales de hasta UF 100.000, la cobertura máxima publicada puede llegar hasta el 80% del monto de financiamiento, con un tope de UF 18.000 en garantía, sujeto a las condiciones del programa.
La empresa debe cumplir requisitos de formalización, ventas, situación comercial y capacidad de pago.
4. Leasing sin un aval tradicional
Si el dinero se necesita para comprar un activo específico, el leasing puede ser otra alternativa que conviene cotizar.
Por ejemplo:
- Maquinaria.
- Vehículos comerciales.
- Equipos industriales.
- Equipamiento profesional.
- Activos utilizados para producción.
Una ventaja potencial es que la estructura del financiamiento está vinculada al propio activo. Sin embargo, eso no significa que el proveedor financiero no pueda solicitar garantías o antecedentes adicionales.
FOGAPE y FOGAIN pueden acompañar determinadas operaciones de leasing cuando se cumplen sus requisitos.
¿Puedo conseguir un crédito sin aval si recién estoy comenzando?
Esta es una de las situaciones más difíciles.
Un emprendedor que acaba de iniciar actividades todavía puede no tener ventas suficientes, declaraciones tributarias, historial comercial o información financiera que permita demostrar capacidad de pago.
Por eso, cuando el negocio es completamente nuevo, puede resultar más difícil acceder a un crédito empresarial de mayor monto.
Una estrategia consiste en comenzar con una inversión menor, generar ventas, formalizar correctamente la actividad y construir historial financiero antes de solicitar un monto más grande.
¿Cuántos meses de antigüedad necesito?
No existe un requisito universal para todos los créditos.
Cada institución y producto tiene sus propias condiciones.
Como referencia, BancoEstado Microempresas indica actualmente diferentes requisitos de antigüedad dependiendo del producto. Para determinados créditos destinados a personas naturales con actividad independiente se exige al menos un año de permanencia y antigüedad en el rubro. Para personas jurídicas pueden existir requisitos diferentes.
Por otra parte, BancoEstado informa que para determinados productos de financiamiento de personas jurídicas se considera una antigüedad mínima de dos años para créditos y líneas, aunque existen productos específicos para empresas nuevas que no tienen ese mismo requisito.
¿Qué requisitos pueden pedir para un crédito sin aval?
Aunque no tengas un aval, la institución puede solicitar numerosos antecedentes.
| Antecedente | ¿Por qué puede ser importante? |
|---|---|
| Inicio de actividades | Permite acreditar la existencia de la actividad económica. |
| Ventas | Ayudan a evaluar la capacidad de generar ingresos. |
| Declaraciones tributarias | Permiten comprobar información financiera y tributaria. |
| Historial comercial | Ayuda a evaluar comportamiento de pago. |
| Antigüedad | Permite conocer el tiempo de funcionamiento. |
| Flujo de caja | Permite analizar la capacidad de pagar cuotas. |
| Cotización | Puede justificar el destino del financiamiento. |
| Garantías disponibles | Permiten estructurar la operación. |
¿Puedo obtener un crédito sin aval y sin historial crediticio?
Es posible que existan productos para emprendedores con historial limitado, pero las opciones pueden ser más reducidas y los montos disponibles pueden ser menores.
Si nunca has tenido financiamiento empresarial, conviene comenzar construyendo un historial financiero saludable:
- Mantener las obligaciones al día.
- Separar las finanzas personales de las del negocio.
- Utilizar una cuenta bancaria para la actividad empresarial.
- Registrar correctamente las ventas.
- Presentar las declaraciones tributarias correspondientes.
- Evitar sobreendeudamiento.
- Mantener información financiera ordenada.
¿Qué pasa si soy trabajador independiente?
Los trabajadores independientes también pueden acceder a determinados productos de financiamiento empresarial.
BancoEstado Microempresas, por ejemplo, contempla productos dirigidos a personas independientes de distintos oficios y servicios. Para acceder, puede solicitarse documentación como cédula de identidad, comprobante de domicilio y otros antecedentes dependiendo del rubro y nivel de formalidad.
En consecuencia, no necesariamente necesitas constituir una sociedad para comenzar a evaluar alternativas de financiamiento.
¿Qué monto puedo solicitar sin aval?
No existe un monto máximo universal para todos los emprendedores.
El monto puede depender de:
- Ventas.
- Ingresos.
- Antigüedad.
- Capacidad de pago.
- Historial comercial.
- Endeudamiento actual.
- Destino del crédito.
- Garantías disponibles.
- Tipo de empresa.
- Políticas de riesgo de la institución.
Por eso, es posible que una persona consiga un crédito de $1 millón mientras otra empresa, con varios años de operaciones y ventas comprobables, pueda acceder a un financiamiento mucho mayor.
Calculadora: ¿qué cuota podrías pagar?
Antes de buscar un crédito, puedes utilizar esta calculadora para estimar una cuota referencial.
Este cálculo es referencial y supone una cuota fija. No incorpora seguros, impuestos, comisiones, gastos notariales ni otros costos que puedan formar parte de un crédito real.
Ejemplo: emprendedor que necesita $3 millones sin aval
Supongamos que un emprendedor necesita $3.000.000 para comprar herramientas, inventario y equipamiento.
No tiene una propiedad para garantizar el crédito y tampoco quiere incorporar a un familiar como aval.
En este escenario podría investigar diferentes alternativas:
| Alternativa | Qué debería investigar |
|---|---|
| Crédito para microempresa | Requisitos de antigüedad, ventas y capacidad de pago. |
| FOGAPE | Si puede utilizar una garantía estatal para la operación. |
| FOGAIN | Si la inversión cumple los requisitos del programa. |
| Leasing | Si el activo puede financiarse bajo esta modalidad. |
| Proveedor | Si existe financiamiento directo para la compra. |
La alternativa concreta dependerá de la evaluación financiera y de las condiciones vigentes al momento de solicitarla.
¿Cómo aumentar las posibilidades de obtener un crédito sin aval?
1. Formaliza tu actividad
Tener correctamente registrado el negocio permite demostrar que existe una actividad económica formal.
2. Ordena tus ingresos
Si tus ventas pasan por diferentes cuentas y no tienes registros claros, puede ser más difícil demostrar tu capacidad de pago.
3. Evita atrasos
Un historial comercial saludable puede ser importante para la evaluación.
4. Solicita un monto razonable
Un crédito demasiado grande en relación con tus ventas puede aumentar la dificultad de aprobación.
5. Explica el destino del dinero
Es diferente solicitar $5 millones para “gastos varios” que presentar una cotización de maquinaria que aumentará la capacidad productiva del negocio.
6. Compara varias instituciones
Las políticas de riesgo y productos pueden ser diferentes entre instituciones.
¿Qué pasa si no me aprueban el crédito sin aval?
Que una institución rechace una solicitud no significa necesariamente que todas las alternativas estén cerradas.
Antes de solicitar nuevamente, conviene identificar el motivo del rechazo.
Puede estar relacionado con:
- Antigüedad insuficiente.
- Ingresos insuficientes.
- Endeudamiento elevado.
- Historial comercial negativo.
- Falta de documentación.
- Actividad económica de mayor riesgo.
- Monto solicitado demasiado alto.
- Falta de capacidad de pago demostrable.
Si el problema es la falta de garantías, puedes preguntar específicamente por productos que trabajen con FOGAPE o FOGAIN, cuando corresponda.
¿FOGAPE es lo mismo que un aval?
No.
Un aval es normalmente una persona que asume determinadas obligaciones frente a la deuda de otra persona.
FOGAPE, en cambio, es un mecanismo de garantía estatal que puede respaldar parte de determinadas operaciones de financiamiento.
BancoEstado señala expresamente que FOGAPE no es un subsidio ni un seguro. Además, si el deudor incumple, la deuda no desaparece.
¿Y FOGAIN es un crédito?
Tampoco.
FOGAIN es una cobertura de garantía asociada a CORFO. La empresa obtiene el financiamiento de una institución financiera y la garantía puede complementar las garantías disponibles.
BancoEstado informa que FOGAIN puede respaldar determinadas operaciones de crédito, leasing y otras modalidades, sujeto a las condiciones correspondientes.
¿Qué documentos debería preparar?
- ☐ Cédula de identidad.
- ☐ Inicio de actividades.
- ☐ Información tributaria.
- ☐ Declaraciones de impuestos.
- ☐ Información de ventas.
- ☐ Cartolas bancarias cuando correspondan.
- ☐ Antecedentes comerciales.
- ☐ Cotización del producto o inversión.
- ☐ Presupuesto del proyecto.
- ☐ Proyección de ingresos y gastos.
- ☐ Información sobre deudas existentes.
- ☐ Antecedentes de garantías disponibles.
Errores que debes evitar al buscar un crédito sin aval
- Pensar que “sin aval” significa aprobación garantizada.
- Solicitar un monto muy superior a la capacidad de pago.
- Ocultar otras deudas.
- No revisar el costo total del crédito.
- Comparar solamente la cuota mensual.
- Usar un crédito de consumo para un negocio sin analizar las alternativas empresariales.
- Pagar anticipadamente a supuestos prestamistas que prometen aprobación garantizada.
- Entregar claves bancarias o códigos de seguridad.
- No verificar que la institución financiera sea legítima.
Preguntas frecuentes
Sí, en determinadas circunstancias. Existen productos para microempresas y mecanismos de garantía estatal que pueden ayudar cuando el emprendedor no cuenta con suficientes garantías propias. La aprobación siempre depende de la evaluación correspondiente.
FOGAPE está diseñado, entre otras situaciones, para empresas que no cuentan con garantías hipotecarias o prendarias suficientes. La operación debe cumplir los requisitos del programa y de la institución financiera.
No necesariamente. Puede reducir la necesidad de garantías propias, pero la institución financiera mantiene su proceso de evaluación y puede establecer condiciones adicionales.
Puede ser más difícil porque existe menos historial de ventas y capacidad de pago demostrable. Algunos productos tienen requisitos específicos para empresas nuevas, mientras que otros exigen determinada antigüedad.
No existe un monto único. Depende de los ingresos, ventas, antigüedad, historial, endeudamiento, destino del crédito, garantías y políticas de la institución.
Puedes investigar alternativas como garantías estatales, leasing, financiamiento del proveedor o comenzar con un monto menor para construir historial financiero y demostrar capacidad de pago.
Conclusión: ¿es posible conseguir un crédito sin aval?
Sí, es posible obtener financiamiento para emprendedores en Chile sin un aval tradicional, pero no significa que sea un crédito sin requisitos.
La clave está en demostrar que existe una actividad económica real y que el negocio tiene capacidad para pagar la deuda. Para quienes no tienen propiedades u otras garantías suficientes, mecanismos como FOGAPE y FOGAIN pueden ser especialmente relevantes, siempre que la empresa cumpla las condiciones de cada programa.
También puedes comparar créditos para microempresas, leasing y financiamiento ofrecido por proveedores.
Aviso: Las condiciones de financiamiento cambian entre instituciones y productos. Los requisitos y coberturas mencionados corresponden a información publicada por instituciones financieras al momento de elaborar este contenido y están sujetos a modificaciones, evaluación crediticia y normativa vigente. Los cálculos de la herramienta son referenciales y no representan una oferta de crédito.