Si necesitas dinero para comprar inventario, pagar proveedores, contratar personal, adquirir maquinaria o cubrir un desfase de caja, probablemente te preguntarás si es mejor solicitar un crédito comercial o utilizar un crédito de consumo.
Aunque ambos productos permiten obtener financiamiento, están pensados para situaciones diferentes. En Chile, el crédito comercial está vinculado a las necesidades de una empresa o actividad empresarial, mientras que el crédito de consumo corresponde al financiamiento personal de una persona natural.
Crédito comercial vs crédito de consumo: diferencias principales
La primera diferencia está en el propósito del financiamiento. Un crédito comercial está diseñado para financiar actividades de una empresa, mientras que el crédito de consumo corresponde a necesidades personales.
| Característica | Crédito comercial | Crédito de consumo |
|---|---|---|
| Destinatario | Empresa, empresario o persona con actividad comercial, según producto. | Persona natural. |
| Finalidad | Capital de trabajo, proveedores, inventario, inversiones y otras necesidades empresariales. | Gastos y necesidades personales. |
| Evaluación | Puede considerar ventas, flujo de caja, antigüedad, antecedentes comerciales y situación del negocio. | Puede considerar renta, antigüedad laboral, endeudamiento y antecedentes personales. |
| Documentación | Puede incluir antecedentes tributarios, ventas, balances y documentos de la empresa. | Puede incluir liquidaciones de sueldo, cotizaciones, declaraciones de renta u otros antecedentes personales. |
| Destino típico | Financiar el funcionamiento o crecimiento del negocio. | Viajes, educación, salud, hogar, vehículo, consolidación de deudas y otros gastos personales. |
| Garantías empresariales | Puede acceder a determinadas garantías estatales según producto y requisitos. | Normalmente se estructura como financiamiento personal. |
¿Qué es un crédito comercial?
El crédito comercial es un financiamiento destinado a una actividad empresarial. Puede utilizarse para cubrir necesidades de corto plazo, financiar inversiones o apoyar distintos requerimientos de una empresa.
Por ejemplo, BancoEstado ofrece créditos comerciales de corto plazo destinados a financiar desfases temporales de caja, pagar oportunamente a proveedores y cubrir compromisos de corto plazo. Su información publicada contempla plazos desde 30 días hasta un año, sujetos a las condiciones del producto y evaluación correspondiente.
Para empresas que necesitan financiar activos o proyectos de inversión también existen créditos comerciales de mediano y largo plazo. BancoEstado señala que estos pueden financiar adquisición o renovación de activo fijo y proyectos de inversión.
Ejemplos de uso de un crédito comercial
- Comprar mercadería.
- Comprar materias primas.
- Financiar cuentas por pagar a proveedores.
- Cubrir desfases temporales de caja.
- Comprar maquinaria.
- Adquirir vehículos de trabajo.
- Ampliar instalaciones.
- Financiar proyectos de inversión.
- Financiar capital de trabajo.
¿Qué es un crédito de consumo?
El crédito de consumo es un financiamiento personal. En el caso de BancoEstado, por ejemplo, el producto está disponible para personas naturales sin giro comercial y se presenta como un préstamo para fines personales.
Entre los usos que BancoEstado menciona para este tipo de crédito se encuentran viajes, educación, mejoras del hogar, salud, compra de electrodomésticos, vehículos y consolidación de deudas personales.
¿Cuál es la diferencia entre financiar el negocio con uno u otro?
Supongamos que tienes un negocio que necesita $8 millones para comprar inventario. Existen dos escenarios diferentes.
Crédito comercial
La solicitud se presenta como una necesidad del negocio. La institución puede analizar ventas, flujo de caja, antigüedad, actividad económica y capacidad de pago empresarial.
El financiamiento está estructurado para una actividad comercial y puede formar parte de la relación financiera de la empresa.
Crédito de consumo
La deuda pertenece a la persona natural. La evaluación se concentra en los antecedentes personales y la capacidad individual de pago.
Si el objetivo real es financiar una empresa, debes comprobar previamente que el producto y el contrato permitan ese uso.
¿Es mejor un crédito comercial para una empresa?
Para una necesidad propiamente empresarial, el crédito comercial permite estructurar el financiamiento alrededor del negocio. Sin embargo, eso no significa que siempre tenga un menor costo o que siempre sea más fácil de conseguir.
La institución puede exigir más documentación, demostrar antigüedad de la actividad, acreditar ventas o analizar los estados financieros de la empresa.
Por ejemplo, BancoEstado Microempresas publica para uno de sus créditos para oficios, manufactura y servicios requisitos como inicio de actividades ante el SII y una antigüedad determinada del negocio o rubro.
¿Cuándo podría tener sentido un crédito de consumo?
Un crédito de consumo puede ser una alternativa para una persona que necesita financiar un gasto personal y cumple los requisitos del producto.
También existen emprendedores que todavía operan como personas naturales y no cuentan con una estructura empresarial desarrollada. En esos casos es especialmente importante separar el análisis del financiamiento personal del financiamiento del negocio.
No debes asumir que porque eres independiente puedes utilizar cualquier crédito de consumo para cualquier finalidad comercial. Las condiciones dependen del producto contratado.
Crédito comercial vs consumo para comprar maquinaria
Si el objetivo es adquirir una máquina para fabricar productos, equipamiento profesional o un activo que permanecerá dentro del negocio durante varios años, conviene estudiar primero alternativas empresariales.
Los créditos comerciales de mediano y largo plazo pueden estar diseñados específicamente para adquisición o renovación de activos y proyectos de inversión.
La ventaja de estructurar correctamente el financiamiento es que el plazo de la deuda puede guardar relación con la vida útil y el flujo generado por la inversión.
Crédito comercial vs consumo para capital de trabajo
Para necesidades como comprar inventario, pagar proveedores o cubrir un desfase entre facturación y cobro, el crédito comercial de corto plazo puede ser una alternativa diseñada específicamente para ese propósito.
BancoEstado describe sus créditos comerciales de corto plazo precisamente como instrumentos para financiar desfases temporales de caja, proveedores y compromisos de corto plazo.
Ejemplo
Una empresa compra mercadería por $10 millones y espera recibir el pago de sus clientes dentro de 60 días. Si dispone de un crédito comercial cuyo plazo y calendario se ajustan al ciclo de caja, puede utilizar el financiamiento para cubrir el desfase y devolverlo cuando se produzcan los cobros.
La estructura correcta depende de la evaluación de la institución y de las condiciones concretas ofrecidas.
¿Qué crédito puede ser más adecuado para una pyme?
La respuesta depende principalmente de cuatro variables:
- Para qué necesitas el dinero.
- Cuánto necesitas.
- Durante cuánto tiempo utilizarás el financiamiento.
- Con qué flujo de caja pagarás la deuda.
| Necesidad | Alternativa que conviene investigar |
|---|---|
| Comprar inventario | Crédito comercial de corto plazo o capital de trabajo. |
| Pagar proveedores | Crédito comercial, línea de crédito o crédito de proveedores. |
| Comprar maquinaria | Crédito comercial de inversión, leasing u otras alternativas empresariales. |
| Ampliar un local | Financiamiento comercial de mediano o largo plazo. |
| Viaje personal | Crédito de consumo, si cumple las condiciones del producto. |
| Consolidar deudas personales | Crédito de consumo u otra alternativa personal de refinanciamiento. |
| Desfase entre cobros y pagos | Capital de trabajo, línea de crédito, factoring o crédito comercial de corto plazo. |
¿El crédito comercial tiene menor tasa que el crédito de consumo?
No se debe asumir que un tipo de crédito siempre tendrá una tasa inferior al otro. La tasa depende del monto, plazo, riesgo, cliente, producto, garantías, institución y condiciones vigentes.
Además de la tasa, es importante comparar el costo total del financiamiento. BancoEstado explica que la CAE incorpora intereses, gastos y seguros asociados expresados anualmente, lo que permite comparar objetivamente el costo de determinadas alternativas de crédito.
¿Qué documentación puede pedir un crédito comercial?
Al tratarse de un financiamiento empresarial, la institución puede necesitar información sobre el funcionamiento y situación financiera del negocio.
- RUT de la empresa o del empresario.
- Inicio de actividades ante el SII.
- Declaraciones de IVA.
- Declaraciones de renta.
- Balances.
- Estado de situación.
- Registro de ventas.
- Patente municipal, cuando corresponda.
- Documentación societaria.
- Antecedentes comerciales.
- Información sobre deudas existentes.
- Flujo de caja o proyecciones, dependiendo del producto.
Los requisitos concretos cambian según el banco, tipo de empresa y producto. Por ejemplo, BancoEstado Microempresas solicita para uno de sus créditos documentos como cédula, comprobante de domicilio y otros antecedentes según el rubro, actividad y nivel de formalidad.
¿Qué pasa si mi empresa todavía es pequeña?
Ser una microempresa no significa que solamente puedas utilizar crédito de consumo. Existen productos comerciales dirigidos específicamente a pequeños negocios.
BancoEstado, por ejemplo, publica productos para comercio, transporte, oficios, manufactura, servicios y otros negocios.
En uno de sus productos para microempresarios, la institución contempla personas naturales o jurídicas con ventas de hasta UF 5.000 anuales, inicio de actividades ante el SII y determinados requisitos de antigüedad.
¿Puede una empresa acceder a garantías estatales?
Dependiendo del tamaño de la empresa y las condiciones del programa, determinadas operaciones comerciales pueden acceder a garantías estatales o de CORFO.
Por ejemplo, BancoEstado informa que FOGAPE puede garantizar financiamientos destinados a capital de trabajo e inversión. Para el producto publicado actualmente, señala una cobertura máxima de hasta 80% y un tope de financiamiento de UF 15.000, sujeto a la normativa y evaluación correspondiente.
También informa FOGAIN de CORFO, que puede garantizar créditos comerciales, leasing, leaseback y factoring tradicional destinados, entre otros fines, a capital de trabajo e inversión.
¿Qué pasa si solicito un crédito de consumo para financiar mi negocio?
El principal problema es que estarías llevando una necesidad empresarial al ámbito de tus finanzas personales.
Esto puede dificultar la lectura real de las cuentas del negocio, especialmente si mezclas posteriormente los pagos del crédito con gastos personales.
Además, si el producto está diseñado para personas naturales sin giro comercial, debes respetar las condiciones establecidas por la institución. BancoEstado, por ejemplo, indica expresamente que su crédito de consumo está disponible para personas naturales sin giro comercial.
Ventajas y desventajas del crédito comercial
| Ventajas | Aspectos a considerar |
|---|---|
| Está orientado a necesidades empresariales. | Puede requerir más documentación. |
| Permite estructurar financiamiento para capital de trabajo. | La empresa puede necesitar antigüedad y ventas demostrables. |
| Puede financiar inversiones de mayor plazo. | Está sujeto a evaluación de riesgo empresarial. |
| Puede acceder a determinadas garantías. | Puede requerir garantías o antecedentes adicionales. |
| Ayuda a separar las finanzas empresariales de las personales. | Las condiciones varían considerablemente entre instituciones. |
Ventajas y desventajas del crédito de consumo
| Ventajas | Aspectos a considerar |
|---|---|
| Puede tener un proceso de solicitud más orientado a la persona. | La deuda queda asociada a la persona natural. |
| Puede ser útil para gastos personales. | No necesariamente está diseñado para financiar un negocio. |
| Puede ofrecer cuotas fijas según el producto. | Debes revisar el costo total y la CAE. |
| Puede existir una amplia variedad de plazos. | Puede aumentar el endeudamiento personal. |
Calculadora: ¿cuánto pagarías por un crédito?
Utiliza esta calculadora para comparar una cuota referencial. Puedes modificar el monto, tasa mensual y plazo para observar cómo cambia el pago.
Cómo elegir entre crédito comercial y crédito de consumo
Si el dinero financiará inventario, proveedores, maquinaria o capital de trabajo, estás frente a una necesidad empresarial.
Evita pedir más dinero del necesario. El monto debe estar relacionado con el proyecto o necesidad concreta.
Una necesidad de 60 días no necesariamente requiere un préstamo de varios años.
La cuota debe poder pagarse incluso si las ventas disminuyen temporalmente.
Revisa tasa, CAE cuando corresponda, comisiones, seguros, impuestos y otros gastos.
Comprueba destino del crédito, garantías, prepago, períodos de gracia y cualquier costo adicional.
Ejemplo: una pyme que necesita $15 millones
Supongamos que una pequeña empresa necesita $15 millones para comprar inventario antes de una temporada de alta demanda.
La primera pregunta no debería ser simplemente “¿dónde me prestan $15 millones?”, sino “¿qué producto está diseñado para esta necesidad y cómo voy a pagar la deuda?”.
Si el inventario se venderá durante los siguientes meses, un financiamiento empresarial de capital de trabajo puede estar mejor alineado con el ciclo del negocio que mezclar una deuda personal con las finanzas de la empresa.
También podría ser necesario analizar alternativas como línea de crédito, factoring, crédito de proveedores o financiamiento con garantía, dependiendo de la situación.
¿Qué conviene para un emprendedor que recién comienza?
Para una empresa nueva, el problema puede ser que todavía no exista suficiente historial de ventas o documentación financiera.
En lugar de elegir automáticamente un crédito de consumo, puede ser conveniente investigar primero programas para emprendedores, microcréditos y productos específicos para pequeños negocios.
Una vez que el negocio tenga ventas demostrables, documentación tributaria y flujo de caja, podrá contar con más antecedentes para una eventual evaluación empresarial.
Errores que debes evitar
- Elegir solamente por la tasa de interés.
- Comparar cuotas sin revisar el costo total.
- Usar deuda personal para cubrir permanentemente pérdidas del negocio.
- Mezclar los gastos personales y empresariales.
- Solicitar más dinero del que necesitas.
- No calcular el flujo de caja antes de endeudarte.
- No revisar comisiones, seguros e impuestos.
- Suponer que una garantía estatal significa aprobación automática.
Checklist antes de solicitar financiamiento
- ☐ Definir el objetivo del financiamiento.
- ☐ Calcular el monto exacto que necesitas.
- ☐ Preparar un flujo de caja.
- ☐ Revisar las ventas del negocio.
- ☐ Calcular las deudas existentes.
- ☐ Separar las obligaciones personales de las empresariales.
- ☐ Comparar crédito comercial y otras alternativas empresariales.
- ☐ Revisar si existe una alternativa de capital de trabajo.
- ☐ Comparar tasa y costo total.
- ☐ Revisar CAE cuando corresponda.
- ☐ Revisar comisiones, seguros e impuestos.
- ☐ Confirmar las condiciones de prepago.
- ☐ Verificar si existen garantías exigidas.
Preguntas frecuentes
Conclusión: ¿crédito comercial o crédito de consumo?
La elección depende del destino del dinero y de la forma en que se generarán los recursos para pagar la deuda.
Si necesitas financiar inventario, proveedores, capital de trabajo, maquinaria, equipamiento o proyectos de crecimiento, tiene sentido estudiar primero las alternativas de crédito comercial diseñadas para empresas.
Si necesitas financiar un gasto personal, el crédito de consumo puede corresponder a esa necesidad, siempre que cumplas las condiciones del producto.
Antes de tomar una decisión, compara tasa, CAE cuando corresponda, costo total, comisiones, seguros, impuestos, plazo, garantías y condiciones de prepago. La cuota mensual por sí sola no permite saber cuál financiamiento tendrá menor costo.
Sobre todo, evita utilizar deuda personal como solución permanente para problemas de caja de una empresa. Si el negocio necesita financiamiento recurrente, conviene analizar una estructura empresarial que permita relacionar el crédito con el flujo real del negocio.
Nota: La información de este artículo es educativa y orientativa. Las tasas, requisitos, montos, comisiones, garantías y condiciones pueden cambiar entre instituciones y productos. La aprobación de cualquier crédito está sujeta a evaluación. Antes de contratar financiamiento, revisa las condiciones vigentes directamente con la institución correspondiente.